Mehr Rente durch deinen Arbeitgeber – so geht's #14

00:00:00: Vorhang auf für Allianz MiniTalks, deinen Podcast

00:00:03: rund um Versicherung, Vorsorge und Vermögen.

00:00:08: Früher als Kind hattet

00:00:09: ihr vielleicht auch immer mal wieder

00:00:11: Gespräche mit euren Eltern,

00:00:12: die versucht haben,

00:00:13: euch zum Sparen zu überreden.

00:00:15: Da gibt es ganz verschiedene Anreize.

00:00:17: Stellt euch mal vor,

00:00:18: eure Eltern hätten gesagt:

00:00:19: Für jeden Euro, den du sparst,

00:00:21: den du in dein Sparschwein machst,

00:00:23: lege ich noch mal einen drauf.

00:00:25: Also mich hätte das motiviert als Kind.

00:00:27: Und das motiviert auch nicht

00:00:29: nur Kinder, sondern auch Erwachsene.

00:00:31: Und darüber wollen wir heute sprechen

00:00:34: mit dem Markus.

00:00:35: Er ist Leiter

00:00:35: Firmenkundengeschäft bei der

00:00:37: Allianz Lebensversicherungs-AG.

00:00:38: Hallo lieber Markus. Hallo Lea.

00:00:41: Was ich gerade versucht habe

00:00:42: zu beschreiben, so wie ich das kannte,

00:00:44: also bei mir war es halt, keine Ahnung,

00:00:45: dann habe ich noch

00:00:46: mal ein

00:00:46: Eis extra bekommen oder so,

00:00:47: wenn ich

00:00:48: was ins Sparschwein gemacht habe.

00:00:50: Das beschreibt eigentlich

00:00:51: so ein bisschen

00:00:52: die betriebliche Altersvorsorge.

00:00:54: Was ist das genau?

00:00:55: Ja,

00:00:55: also die betriebliche Altersvorsorge

00:00:57: hat ganz viele unterschiedliche Formen.

00:01:00: Das, was du gerade beschrieben hast,

00:01:01: nennt man

00:01:02: Entgeltumwandlung, ist ein Fachbegriff,

00:01:04: ist ein Teil

00:01:05: der betrieblichen Altersvorsorge

00:01:07: und ist eigentlich relativ einfach.

00:01:10: Du gibst Geld

00:01:11: in einen Altersvorsorgevertrag

00:01:13: zum Sparen und dein Chef und der Staat,

00:01:15: die packen was obendrauf.

00:01:17: Aus eins mach zwei oder noch mehr.

00:01:19: Das klingt für mich erst mal

00:01:21: nur nach Vorteilen,

00:01:22: weiß aber nicht so richtig,

00:01:23: was mein Chef davon hat,

00:01:24: warum sollte der das machen?

00:01:25: Du, ich kenne viele Chefs,

00:01:27: die haben ein großes Interesse,

00:01:29: dass es ihren Mitarbeitern

00:01:31: gut geht, dass die Spaß haben

00:01:32: bei der Arbeit.

00:01:33: Neudeutsch nennt man es manchmal auch

00:01:35: Benefits, Zusatzleistungen

00:01:37: und statt Gehalt,

00:01:38: dann zahlen die gerne auch mal

00:01:39: ein paar andere Dinge.

00:01:40: Und das ist ja auch echt

00:01:41: was Wichtiges, da

00:01:43: für die Rente zu sparen.

00:01:44: Und die unterstützen ihre Mitarbeiter,

00:01:47: dann sind die besser drauf.

00:01:49: Mitarbeiterzufriedenheit ist

00:01:50: natürlich wichtig.

00:01:51: Manchen liegt das

00:01:52: vielleicht nicht so sehr am Herzen.

00:01:54: Müssen die aber?

00:01:55: es gibt einen Rechtsanspruch

00:01:58: in Deutschland auf Entgeltumwandlung.

00:02:00: Das heißt,

00:02:01: wenn du zu deinem Chef gehst

00:02:02: und sagst,

00:02:03: ich möchte gern bAV

00:02:04: auf diesem Weg machen,

00:02:05: dann ist er dazu verpflichtet.

00:02:07: Okay,

00:02:08: und da kann ich

00:02:09: aber – bzw. ist auch meine Pflicht,

00:02:11: da aktiv auf ihn zuzugehen.

00:02:13: Ja, sprich ihn an!

00:02:15: Ja, ich glaube

00:02:16: das ist den meisten mittlerweile

00:02:18: auch bekannt.

00:02:18: Vielleicht gibt es auch schon längst was

00:02:19: und du weißt es einfach nicht,

00:02:21: ja, sprich ihn aktiv an.

00:02:22: Jetzt haben wir ja einfach gerechnet.

00:02:24: Ich spare 1 Euro, ich kriege 1 Euro drauf.

00:02:26: Du sagst, manchmal sogar noch mehr.

00:02:28: Was ist denn,

00:02:29: wenn wir darüber sprechen,

00:02:30: wozu mein Arbeitgeber

00:02:31: gesetzlich verpflichtet ist,

00:02:33: auch mein Mindestanspruch? Ja,

00:02:35: dein Mindestanspruch ist 15 % von dem,

00:02:38: was du selber einzahlst.

00:02:40: Also, einfaches Beispiel:

00:02:42: Zahlst du insgesamt

00:02:43: 100 Euro ein,

00:02:44: dann muss er 15 % obendrauf geben.

00:02:47: Viele machen aber tatsächlich mehr.

00:02:50: Ja, also

00:02:50: ich kenne viele Arbeitgeber,

00:02:52: die machen 20 oder 30 % Zuschuss,

00:02:54: einige verdoppeln

00:02:55: auch das, was du reinbringst

00:02:56: und dann wird es echt richtig interessant.

00:02:58: Finde ich supercool.

00:02:59: Was sind noch große Vorteile?

00:03:01: Naja, ich glaube,

00:03:02: wir kommen zum Kern dessen,

00:03:04: warum es so cool ist.

00:03:05: Nämlich,

00:03:05: dass da andere noch was dazugeben.

00:03:07: Ich versuche es mal

00:03:09: mit einem Beispiel zu machen.

00:03:11: Angenommen, du kriegst

00:03:12: 100 Euro von deinem Chef,

00:03:13: dann kommen

00:03:14: ehrlicherweise nur 50 Euro

00:03:15: bei dir an ungefähr. Warum?

00:03:18: Er zahlt dir 100 Euro brutto.

00:03:20: Davon gehen Steuern ab.

00:03:23: Meistens in dem,

00:03:24: in einem Beispiel

00:03:24: von jemandem mit mittlerem Gehalt

00:03:26: sind das ungefähr 30 Euro.

00:03:28: Und dann gehen noch 20 Euro

00:03:29: für Sozialversicherungsabgaben ab,

00:03:31: also Rentenversicherung

00:03:32: oder Krankenversicherung.

00:03:33: Bei dir landen also aus 100 Euro nur 50.

00:03:37: In der betrieblichen Altersvorsorge

00:03:39: hat man gedacht:

00:03:40: Mensch, wir wollen das ja unterstützen,

00:03:41: dass die Menschen sparen

00:03:43: und das, was sonst abgeht,

00:03:45: das nehmen wir einfach.

00:03:46: Also die 30 Euro,

00:03:47: die ans Finanzamt gehen würden,

00:03:49: und die

00:03:49: 20 Euro für die

00:03:50: Sozialversicherungsbeiträge, zusammen

00:03:52: 50 Euro,

00:03:53: die packen wir mit deinen 50 Euro

00:03:55: netto in einen Altersvorsorgevertrag.

00:03:57: Macht 100. Also aus

00:03:59: 100 Euro brutto

00:04:00: kommen auch 100 Euro in dem Vertrag an.

00:04:02: Und dann,

00:04:03: wir hatten gerade darüber gesprochen,

00:04:04: gibt es ja noch

00:04:05: mindestens 15 % vom Arbeitgeber.

00:04:08: Also in dem Beispiel 115 Euro.

00:04:10: Ich kenne viele, da sind es auch 130 Euro.

00:04:13: Und jetzt bin ich bei deinem Beispiel

00:04:15: von ganz am Anfang.

00:04:16: Das ist doch cool, ne,

00:04:17: da machst du aus einem Euro

00:04:18: nicht nur zwei, sondern deutlich mehr.

00:04:21: Aber Lea, zur Wahrheit gehört auch:

00:04:23: Wenn hinten

00:04:23: die Gelder in der Rentenphase

00:04:25: ausgezahlt werden,

00:04:26: dann werden auch wieder Steuern

00:04:28: und zum Teil vielleicht auch

00:04:29: Krankenversicherungsbeiträge fällig.

00:04:31: Da aber in der Regel der Steuersatz

00:04:33: deutlich niedriger in der Rente ist,

00:04:35: ist das für dich

00:04:36: in jedem Fall ein Vorteil.

00:04:38: Ich glaube, auch

00:04:39: bei dem Thema

00:04:40: betriebliche Altersvorsorge

00:04:42: ist es für viele was,

00:04:43: worüber sie sich Gedanken machen,

00:04:45: einfach was die Laufzeit betrifft

00:04:47: und die Flexibilität,

00:04:48: weil wenn ich sowas abschließe,

00:04:50: dann ist es natürlich

00:04:51: immer auf den weiten Zeitrahmen gedacht.

00:04:53: Jetzt ist es so,

00:04:53: dass die wenigsten ihre Ausbildung

00:04:55: irgendwo machen

00:04:56: und dann

00:04:56: bis zum Lebensende bzw.

00:04:58: bis zum Berufslebensende

00:05:00: bei diesem Unternehmen arbeiten.

00:05:01: Wie ist es denn,

00:05:02: wenn ich meinen Job wechsle,

00:05:04: wenn ich in Elternzeit gehe,

00:05:06: wenn ich mich einfach

00:05:06: beruflich verändere?

00:05:07: Ja, das ist das Schöne an der bAV,

00:05:09: die ist echt ziemlich flexibel.

00:05:11: Also – erstes Beispiel:

00:05:13: Du wechselst deinen Job.

00:05:14: Gar kein Problem.

00:05:15: Dann nimmst du deinen Vertrag mit

00:05:17: zum neuen Arbeitgeber.

00:05:19: Und da geht auch nichts verloren.

00:05:21: Alles, was du schon eingespart hast,

00:05:23: kannst du mitnehmen

00:05:24: und beim neuen Arbeitgeber weitersparen.

00:05:28: Elternzeit? Auch kein Problem,

00:05:30: kannst du selber entscheiden,

00:05:31: ob du die Beiträge reduzieren möchtest,

00:05:34: ob die weiter so gezahlt werden müssen,

00:05:36: vielleicht auch komplett ruhen lässt

00:05:38: für die Phase der Elternzeit.

00:05:40: Bist du zurück, geht´s einfach weiter.

00:05:42: Du verlierst auch nichts in der Phase.

00:05:45: Also ich könnte es schon auch

00:05:46: selbstständig weiterführen.

00:05:47: Wenn ich mein Arbeitnehmerverhältnis

00:05:49: jetzt kündigen würde

00:05:50: und bin selbstständig,

00:05:51: dann kann ich auch alleine dann da

00:05:53: weiter reinzahlen.

00:05:54: Genau das ist eine weitere Form, ne,

00:05:55: also

00:05:56: wenn du wirklich

00:05:56: richtig aus dem Berufsleben ausscheidest

00:05:58: und kein Arbeitgeber

00:06:00: mehr ne Rolle spielt,

00:06:00: dann kannst du es einfach

00:06:01: privat fortführen.

00:06:03: Dann hast du natürlich auch

00:06:04: keinen Arbeitgeberzuschuss mehr,

00:06:06: der alte geht dir

00:06:06: aber auch nicht verloren,

00:06:07: den du schon bekommen hast,

00:06:08: zahlst du einfach weiter.

00:06:10: Also was ich habe, habe ich,

00:06:11: okay, was du hast, hast du ja und selbst

00:06:14: blöde Situation,

00:06:15: du wirst mal arbeitslos,

00:06:16: auch dann kannst du entscheiden:

00:06:18: In der Phase, wo ich arbeitslos bin,

00:06:20: zahle ich keine Beiträge weiter.

00:06:22: Hast du noch mehr?

00:06:23: Warum sollte man das machen?

00:06:24: Auf den Punkt gebracht? Ja.

00:06:26: Na ja, ich glaube,

00:06:27: fangen wir mal vom großen Ganzen an, ne.

00:06:29: Jeder hat ja seinen eigenen Lebensstandard.

00:06:32: Und der ist wahrscheinlich im Alter

00:06:35: in der Rentenphase der gleiche,

00:06:37: der Lebensstandard,

00:06:38: aber das Einkommen ist einfach deutlich

00:06:39: geringer. Im Durchschnitt,

00:06:41: wir haben das berechnet,

00:06:43: fehlen dir ungefähr

00:06:43: 1.100 Euro später in der Rente,

00:06:46: die du jetzt beim Einkommen hast.

00:06:48: Und die unbequeme Wahrheit?

00:06:51: Jeden Monat? Ja, jeden Monat, im Jahr

00:06:53: also etwas über 13.000 Euro,

00:06:57: durchschnittlich berechnet, ist

00:06:58: natürlich bei jedem wieder individuell

00:07:00: ein bisschen anders,

00:07:01: die fehlen dir.

00:07:02: Und in vielen Fällen

00:07:05: ist es so,

00:07:05: dass die gesetzliche Rente

00:07:06: allein nicht reicht,

00:07:08: um diesen Lebensstandard zu sichern.

00:07:10: Dann kommt noch Inflation dazu,

00:07:13: steigende Lebenshaltungskosten.

00:07:14: Und da ist es

00:07:16: echt wichtig,

00:07:16: dass man noch

00:07:17: ein zweites oder drittes Standbein hat.

00:07:19: Und die betriebliche Altersvorsorge

00:07:21: ist eins.

00:07:22: Also Teil des Drei-Säulen-Modells,

00:07:24: darüber hatten wir schon mal

00:07:25: in einer separaten

00:07:26: Podcast-Folge gesprochen.

00:07:28: Ob die für dich interessant

00:07:29: ist, weiß ich nicht,

00:07:30: Markus,

00:07:30: du scheinst dich schon

00:07:31: sehr gut auszukennen,

00:07:32: aber vielleicht für euch,

00:07:34: also wenn ihr da

00:07:34: noch mal reinhören wollt.

00:07:35: Ich fühle mich ein bisschen besser

00:07:36: beraten, was das Thema betrifft

00:07:38: und ich glaube,

00:07:38: da gibt es sehr viele Fürs

00:07:41: und sehr wenige

00:07:41: Widers

00:07:42: bei der betrieblichen Altersvorsorge.

00:07:44: Vielen Dank

00:07:45: für das Teilen, für die Einblicke.

00:07:47: Ich hoffe, ihr konntet was mitnehmen.

00:07:48: Das war's auch schon mit der Folge,

00:07:50: ich freue mich,

00:07:51: wenn ihr auch beim nächsten

00:07:52: Mal wieder reinhört

00:07:52: bei den Allianz MiniTalks.

00:07:53: Bis dahin, eure Lea.