Altersvorsorgedepot einfach erklärt: Diese drei Varianten stehen zur Verfügung #18

00:00:00: Vorhang auf für Allianz MiniTalks, deinen Podcast

00:00:03: rund um Versicherung, Vorsorge und Vermögen.

00:00:08: Herzlich willkommen zu

00:00:09: den Allianz MiniTalks.

00:00:10: Mein Name ist Julia

00:00:11: und ich leite die Abteilung

00:00:13: Produktentwicklung bei der

00:00:14: Allianz Lebensversicherungs-AG.

00:00:16: Heute sprechen wir über

00:00:17: das Altersvorsorgedepot.

00:00:19: Es kommt 2027.

00:00:21: Aber was steckt eigentlich drin?

00:00:22: Was kann es?

00:00:23: Was kann es auch nicht?

00:00:24: Die Fragen

00:00:25: schauen wir uns heute an.

00:00:26: In der letzten Folge

00:00:27: haben wir Riester

00:00:29: mit dem neuen Altersvorsorgedepot

00:00:30: verglichen.

00:00:31: Und heute wollen wir

00:00:32: ins Innere des

00:00:33: Altersvorsorgedepots einsteigen.

00:00:35: Und das machen wir

00:00:36: anhand eurer Fragen

00:00:38: und steigen am besten direkt ein.

00:00:42: Das Altersvorsorgedepot

00:00:44: ist im Grunde

00:00:45: eine neue Möglichkeit ab 2027,

00:00:49: staatlich gefördert

00:00:51: privat fürs Alter vorzusorgen.

00:00:53: Das heißt

00:00:53: verbunden mit staatlichen Zulagen

00:00:56: und eben auch

00:00:57: möglichen Steuervorteilen.

00:00:59: Also was ist es genau?

00:01:00: Es ist eine zulagen-

00:01:02: geförderte Altersvorsorge,

00:01:04: die in der Ausprägung

00:01:06: drei Produktvarianten haben kann,

00:01:08: zwei davon rein

00:01:10: kapitalmarktorientiert,

00:01:11: also rein chancenorientiert,

00:01:13: basierend auf Fonds und ETFs

00:01:15: und eine verbunden

00:01:17: mit Beitragsgarantien

00:01:19: und eben staatlicher Förderung.

00:01:21: Und zwar sehr

00:01:22: attraktive Förderung,

00:01:23: auch höher, als das

00:01:24: bisher der Fall ist.

00:01:25: Die Grundzulage kann

00:01:26: bis zu 540 Euro betragen

00:01:29: und die Förderung ist

00:01:30: auch etwas einfacher geworden,

00:01:32: sie orientiert sich nämlich

00:01:33: genau am eingezahlten Beitrag.

00:01:35: Was es nicht ist:

00:01:37: Es ist kein frei verfügbares Depot

00:01:40: mit jederzeitigem Zugriff

00:01:42: oder Ähnlichem,

00:01:43: sondern der Grund ist

00:01:45: ja die Altersvorsorge

00:01:47: und dem Grunde nach

00:01:48: ist es dementsprechend

00:01:49: auch zugriffsbeschränkt.

00:01:51: Man kommt

00:01:51: erst mit

00:01:52: 65 an das Geld oder ab Alter 65.

00:01:55: Und das entspricht

00:01:57: auch der Zielsetzung, hier

00:01:58: wirklich fürs Alter vorzusorgen.

00:02:05: Es gibt beim Altersvorsorgedepot

00:02:07: nicht nur eine Lösung, sondern

00:02:08: es gibt drei Produktvarianten,

00:02:11: sodass du dich für diese

00:02:12: entscheiden kannst,

00:02:13: die für dich am besten passt.

00:02:14: Die Allianz wird übrigens

00:02:16: alle drei Produktvarianten

00:02:17: ab Januar 2027 anbieten.

00:02:19: Es gibt das sogenannte Standarddepot.

00:02:22: Das besteht aus zwei Fonds,

00:02:24: die der Anbieter

00:02:25: selbst fest vorgibt.

00:02:27: Ein risikoärmerer Fonds

00:02:29: und ein risikoreicherer Fonds.

00:02:30: Es besteht hier

00:02:31: keine Beitragsgarantie.

00:02:33: Die Beitragsaufteilung

00:02:34: kann zwischen diesen beiden

00:02:36: Fonds flexibel gewählt werden,

00:02:38: aber es kann nicht

00:02:40: aus diesen Fonds heraus

00:02:41: gewechselt werden.

00:02:42: Also es besteht nicht die Option,

00:02:44: andere Fonds

00:02:44: als diese beiden auszuwählen.

00:02:46: Und zuletzt:

00:02:47: Es ist gesetzlich vorgeschrieben,

00:02:49: dass das Standarddepot

00:02:51: online abschlussfähig ist.

00:02:52: Dann gibt es

00:02:53: das Altersvorsorgedepot

00:02:55: mit individueller Fondsauswahl.

00:02:57: Hier kannst du aus einer breiten

00:02:58: Fondspalette auswählen

00:03:01: und neben der flexiblen

00:03:03: Beitragsaufteilung in den Fonds,

00:03:05: die du dir auswählst,

00:03:07: ist auch über die Laufzeit hinweg

00:03:10: ein Fondswechsel möglich.

00:03:11: Eine Beitragsgarantie

00:03:13: gibt es an der Stelle nicht.

00:03:15: Und dann gibt es noch

00:03:16: ein Garantieprodukt,

00:03:17: den sogenannten

00:03:18: Altersvorsorgevertrag

00:03:20: mit Beitragsgarantie.

00:03:22: Zum einen

00:03:23: hat hier der Anbieter

00:03:24: etwas mehr Flexibilität

00:03:25: bei der Kapitalanlage.

00:03:27: Insbesondere unterscheidet sich

00:03:29: diese Produktvariante

00:03:30: vom Altersvorsorgedepot,

00:03:32: aber was

00:03:33: die Beitragsgarantie angeht,

00:03:35: und zwar abhängig

00:03:36: vom Anbieter

00:03:37: kann diese bei 80 Prozent und/oder

00:03:40: bei 100 Prozent

00:03:41: der eingezahlten Beiträge

00:03:43: und der Zulagen liegen.

00:03:44: Die Allianz wird übrigens

00:03:45: für eine attraktive Balance

00:03:47: zwischen Kapitalmarktchancen

00:03:50: und Sicherheit

00:03:52: eine fondsgebundene Lösung

00:03:53: mit 80 Prozent

00:03:54: Beitragsgarantie anbieten.

00:03:56: Bedeutet in Summe:

00:03:58: Die Produktvarianten

00:03:59: unterscheiden sich

00:04:00: also gar nicht,

00:04:01: was die

00:04:01: staatliche Förderung angeht.

00:04:03: Aber eben, was die Kapitalanlage,

00:04:06: die Flexibilität

00:04:07: und die Sicherheit

00:04:08: in den Produkten angeht.

00:04:10: Es gibt verschiedene Lösungen

00:04:12: und um hier

00:04:13: Unterstützung zu bekommen,

00:04:14: lass dich sehr gerne beraten,

00:04:16: sodass du

00:04:16: diese Entscheidung nicht

00:04:18: alleine treffen musst.

00:04:24: Im Altersvorsorgedepot sind

00:04:26: verschiedene Anlagen möglich.

00:04:28: Das ist aber

00:04:29: gesetzlich vorgeschrieben

00:04:31: und es hängt schlussendlich

00:04:32: dann auch vom Anbieter ab,

00:04:34: je nach Produkt,

00:04:35: wie er dieses ausgestaltet.

00:04:36: Erlaubt sind

00:04:37: im Grunde nach Fonds,

00:04:39: also aktiv

00:04:40: gemanagte Investmentfonds, ETFs,

00:04:43: also börsengehandelte Indexfonds,

00:04:46: sogenannte ELTIFs,

00:04:48: also

00:04:48: European Long-Term Investment Funds

00:04:51: und Anleihen,

00:04:52: also festverzinsliche Wertpapiere.

00:04:55: Wichtig ist,

00:04:56: dass der Risikoindikator maximal

00:04:59: fünf beträgt,

00:05:00: also die

00:05:01: der Risikoindikator sechs

00:05:03: oder sieben

00:05:04: ist entsprechend ausgeschlossen.

00:05:06: Das ist auch bewusst so gedacht,

00:05:08: denn spekulative Instrumente

00:05:10: sollen nicht

00:05:10: Eingang ins Altersvorsorgedepot

00:05:13: finden.

00:05:13: Nicht erlaubt sind

00:05:15: Einzelaktien, Kryptowährungen,

00:05:18: geschlossene Fonds

00:05:19: und zuletzt auch

00:05:21: Zertifikate und Hebelprodukte.

00:05:23: Der Staat will sicherstellen,

00:05:24: dass dein Geld breit gestreut

00:05:27: und langfristig angelegt ist.

00:05:28: Das Altersvorsorgedepot

00:05:30: ist deine Vorsorge

00:05:32: und kein Spekulationsinstrument.

00:05:38: Das kommt jetzt

00:05:38: auf die Produktvariante an.

00:05:40: Es gibt ja drei Produktvarianten

00:05:42: und je nach Produkt-

00:05:43: variante kann man

00:05:44: hier selbst entscheiden

00:05:45: und hat mehr Flexibilität

00:05:46: oder weniger.

00:05:48: Beim Standarddepot sind

00:05:49: ja die

00:05:50: zwei Fonds

00:05:51: vom Anbieter fest vorgegeben

00:05:54: und dementsprechend

00:05:55: kann man sich nur entscheiden,

00:05:56: wie man seinen Beitrag

00:05:57: auf diese beiden

00:05:58: Fonds aufteilen will.

00:06:00: Aber man kann sich nicht

00:06:01: für andere Fonds

00:06:02: oder Ähnliches entscheiden.

00:06:03: Dann haben wir ja

00:06:04: das Altersvorsorgedepot

00:06:06: mit individueller Fondsauswahl.

00:06:08: Hier ist es eben so,

00:06:09: dass abhängig vom Anbieter

00:06:11: ein breiteres Spektrum gegeben

00:06:13: sein wird von Fonds und ETFs

00:06:16: und dort

00:06:16: kann die Entscheidung der Anlage

00:06:18: dann auch entsprechend

00:06:19: selbst getroffen werden.

00:06:21: Und die Fonds können

00:06:22: über die Laufzeit hinweg

00:06:23: auch gewechselt werden.

00:06:24: Und dann haben wir

00:06:25: ja noch den Altersvorsorgevertrag

00:06:27: mit Beitragsgarantie,

00:06:28: also das

00:06:29: sogenannte Garantieprodukt.

00:06:31: Dort hängt es jetzt

00:06:32: vom Anbieter

00:06:34: ab, ob er überhaupt

00:06:35: eine fondsgebundene Lösung

00:06:36: anbietet.

00:06:37: Bei der Allianz

00:06:38: wird es ja

00:06:39: eine fondsgebundene Lösung sein

00:06:41: und für den Teil,

00:06:42: der in Fonds liegt,

00:06:44: ist es dann analog

00:06:45: zum Altersvorsorgedepot.

00:06:47: Und zwar

00:06:48: kannst du dich selbst entscheiden,

00:06:50: in dem Spektrum

00:06:51: der angebotenen Fonds und ETFs,

00:06:53: für welche davon

00:06:54: du dich entscheidest.

00:07:00: Das hängt von der gewählten

00:07:01: Produktvariante ab.

00:07:02: Beim Standarddepot,

00:07:03: beim Altersvorsorgedepot,

00:07:05: gibt es keine Garantie

00:07:07: auf die eingezahlten Beiträge,

00:07:08: sondern du bist

00:07:10: voll in Fonds und/oder

00:07:12: ETFs angelegt

00:07:13: und profitierst damit

00:07:15: von den Kapitalmarktchancen.

00:07:17: Bedeutet aber auch,

00:07:18: das Geld kann

00:07:20: mehr oder weniger

00:07:21: werden, abhängig davon,

00:07:23: wie sich der

00:07:23: Kapitalmarkt entwickelt.

00:07:25: Beim Altersvorsorgevertrag

00:07:27: mit Beitragsgarantie,

00:07:28: also dem

00:07:28: sogenannten Garantieprodukt,

00:07:30: da besteht eben

00:07:31: schon die Möglichkeit

00:07:32: der Beitragsgarantie

00:07:34: und damit auch der Sicherheit.

00:07:35: Bei der Allianz

00:07:36: wird es eine fonds-

00:07:37: gebundene Lösung

00:07:38: mit einer 80-Prozent-Beitragsgarantie geben.

00:07:41: Und dementsprechend

00:07:43: ist es eine Kombination

00:07:44: aus Sicherheit,

00:07:45: aber eben dennoch mit der Möglichkeit,

00:07:48: die Renditechancen des

00:07:50: Kapitalmarkts zu nutzen.

00:07:52: Hierzu gibt es kein richtig

00:07:53: oder falsch,

00:07:54: also wie viel Garantie

00:07:56: du haben möchtest,

00:07:57: wie viel Sicherheit

00:07:58: du haben möchtest,

00:07:58: das hängt von deinen

00:07:59: eigenen Präferenzen ab,

00:08:01: wie viel Risiko du tragen möchtest

00:08:04: und natürlich auch,

00:08:05: wie viel Risiko du tragen kannst.

00:08:08: Meine persönliche Empfehlung wäre:

00:08:10: Lass dich dazu beraten.

00:08:12: Kurz zusammengefasst:

00:08:13: Das Altersvorsorgedepot

00:08:15: gibt dir Wahlfreiheit.

00:08:17: Es gibt drei Varianten:

00:08:18: das Standarddepot,

00:08:19: das Altersvorsorgedepot

00:08:21: und dann auch

00:08:22: noch das Garantieprodukt.

00:08:23: Was drin sein darf,

00:08:25: das ist gesetzlich vorgegeben

00:08:27: und die staatliche Förderung

00:08:29: ist für alle drei

00:08:30: Produktvarianten gleich.

00:08:32: Was sich unterscheidet, ist

00:08:34: unter anderem die Flexibilität

00:08:36: und die Sicherheit.

00:08:38: Das heißt: Die richtige Wahl für dich,

00:08:40: das hängt davon ab,

00:08:41: welcher Typ du bist.

00:08:43: Wie viel Sicherheit möchtest du

00:08:44: und wie viel möchtest du

00:08:46: selbst entscheiden?

00:08:47: Neben den drei Produkt-

00:08:48: varianten gibt es übrigens noch

00:08:50: weitere Punkte,

00:08:51: wo es hilfreich wäre,

00:08:53: dich beraten zu lassen.

00:08:54: Zum Beispiel:

00:08:55: Wie groß ist meine Vorsorgelücke insgesamt

00:08:59: und wie stelle ich mich

00:09:00: bestmöglich

00:09:01: übergreifend beim Thema

00:09:02: Altersvorsorge auf?

00:09:04: Also nicht nur bei der zulagen-

00:09:05: geförderten Altersvorsorge,

00:09:07: sondern über

00:09:07: Vorsorgeformen hinweg.

00:09:09: Wenn du mehr dazu wissen möchtest,

00:09:11: dann schau dir doch gerne

00:09:12: unsere Folge zum Rentenkompass an!

00:09:14: In der nächsten Folge

00:09:15: schauen wir uns dann gemeinsam

00:09:16: an, wer förderberechtigt ist

00:09:19: im Rahmen

00:09:19: des Altersvorsorgedepots.

00:09:21: Vielen Dank, dass ihr dabei wart.

00:09:22: Vielen Dank fürs

00:09:23: Zuhören und bis bald.