Die drei Säulen der Altersvorsorge: Darum reicht eine Rente nicht aus #6

00:00:00: Vorhang auf für Allianz MiniTalks, Deinen Podcast

00:00:03: rund um Versicherung, Vorsorge und Vermögen.

00:00:08: Heute gehts um

00:00:09: die richtige Bauweise eines Tempels.

00:00:12: Wir sprechen aber nicht mit einem Architekten, sondern wir sprechen mit jemandem,

00:00:16: der sich in Bezug auf Altersvorsorge richtig gut auskennt und das ist Marcel.

00:00:20: Hallo lieber Marcel.

00:00:21: Hallo.

00:00:22: Schön, dass Du da bist.

00:00:22: Dankeschön.

00:00:23: Also, Tempel und Altersvorsorge,

00:00:25: was haben denn diese zwei Bereiche miteinander zu tun?

00:00:28: Naja, erst mal würde ich sagen, das hat eigentlich

00:00:30: nix mit nem Tempel zu tun, weil Tempel hat was von Sakralbau.

00:00:35: Aber Altersvorsorge ist ja nix Religiöses.

00:00:38: Ist eher ein Profanbau.

00:00:40: Ich würde das vielleicht eher als Säulenportal

00:00:43: vor dem Gebäude eines schönen Altwerdens bezeichnen.

00:00:49: Schönes Bild

00:00:50: Und deswegen hat dieses Ding halt mehrere Säulen.

00:00:52: Man sagt es ja so ein bisschen

00:00:54: wegen eben der Säulen eines Tempels,

00:00:56: auf welche Säulen man setzt, damit der Tempel eben stabil ist,

00:00:59: genauso ist es auch bei der Altersvorsorge.

00:01:02: Ja, absolut.

00:01:04: Es gibt ja insgesamt drei Säulen der Altersversorgung.

00:01:06: Es gibt halt unterschiedliche Arten, wie man das machen kann.

00:01:09: Das eine ist die gesetzliche Altersversorgung,

00:01:11: dann gibts die betriebliche und dann gibts die private Altersversorgung.

00:01:14: Und jedes stabile

00:01:17: Bauwerk steht irgendwie auf mehreren Säulen.

00:01:20: Und daher ist dann immer sinnvoll, sich anzugucken,

00:01:22: welche brauche ich jetzt eigentlich, damit

00:01:25: am Ende die – mein eigenes Auskommen im Alter tatsächlich auch gesichert ist.

00:01:29: Ja, sakral hat damit wenig zu tun, das stimmt, aber

00:01:31: Tempel ist halt so ein altes Gebäude

00:01:33: und es soll ja auch lange halten dann im besten Fall.

00:01:35: Ja, in der Tat.

00:01:36: Du hast die drei Säulen eben kurz angeschnitten,

00:01:38: kannst Du es noch ein bisschen genauer ausführen,

00:01:41: was dahintersteckt und warum eben auch drei Säulen

00:01:43: wichtig sind?

00:01:45: Am Ende ist das ein Stück weit auch historisch gewachsen,

00:01:48: dass es drei Säulen gibt.

00:01:49: Früher war tatsächlich die gesetzliche Altersversorgung

00:01:52: diejenige, die am wichtigsten, am stärksten war.

00:01:54: Die anderen waren quasi ergänzende Altersversorgungssysteme.

00:01:59: Allerdings haben diese drei Säulen sehr, sehr unterschiedliche Finanzierungsarten.

00:02:04: Die gesetzliche Rente ist halt umlagefinanziert,

00:02:07: da gibt es keinen Kapitalstock, den ich jetzt irgendwie nutzen kann,

00:02:10: der sich vermehrt, sondern diejenigen, die heute die Beiträge zahlen, zahlen

00:02:13: auch diejenigen, die am Ende die Rente beziehen.

00:02:17: Die anderen beiden Säulen, betriebliche und private Altersversorgung,

00:02:21: sind eben kapitalgedeckte,

00:02:22: das heißt individuelle Sparpläne.

00:02:25: Mein Geld, was ich da reintue in das System, ist auch das, was

00:02:28: ich hinterher – natürlich mit einer Verzinsung – herausbekomme.

00:02:31: Und deswegen ist vielleicht auch ganz gut, dass wir so eine Mischung

00:02:33: aus zwei unterschiedlichen Arten haben.

00:02:35: Weil die Umlagefinanzierung hat natürlich sowas wie ja, ne demografische,

00:02:41: einen demografischen Faktor, der eine Rolle spielt,

00:02:44: und die kapitalgedeckte ist eben eine, die vor allen Dingen auf die Frage

00:02:49: der Kapitaleffizienz abstellt.

00:02:54: Da gehts um die Frage:

00:02:55: Wie kriege ich da am Ende mehr raus mit einer vernünftigen Kapitalanlage?

00:02:58: Und ich finde, einfach alle drei Säulen haben ihre Daseinsberechtigung,

00:03:02: auch wenn die erste Säule aufgrund der demografischen Entwicklung jetzt

00:03:05: vielleicht weniger wird, als das in der Vergangenheit mal der Fall war.

00:03:10: Das heißt, die anderen beiden Säulen,

00:03:11: wenn wir jetzt mal im Bild bleiben, dass die andere vielleicht ein bisschen anfängt zu bröckeln,

00:03:15: werden immer wichtiger.

00:03:17: Ja.

00:03:17: Was sind Vorteile,

00:03:18: wie sieht die konkret aus?

00:03:19: bei der zweiten Säule?

00:03:21: Ja die zweite Säule ist betriebliche Altersversorgung,

00:03:23: auch traditionell eine der sehr, sehr alten Säulen,

00:03:27: wo Arbeitgeber sehr früh schon angefangen haben, sich zu überlegen:

00:03:31: Was müssen wir eigentlich für unsere Arbeitnehmer tun,

00:03:34: damit die eben auch gut abgesichert sind im Alter?

00:03:38: Früher war das sehr, sehr viel Todesfallabsicherung,

00:03:40: Invaliditäts-Absicherung,

00:03:41: mittlerweile ist es aber echt eine Säule auch für Ansparvorgänge geworden.

00:03:46: Das heißt wirklich ansparen für Langlebigkeit.

00:03:49: Und der Gesetzgeber, der subventioniert dieses System,

00:03:53: indem er eben auch eine steuerfreie Einbringung in die Systeme zulässt,

00:03:57: das nennt man dann Entgeltumwandlung, wo ich Teile meines Entgelt reinbringen kann

00:04:01: mittlerweile der Arbeitgeber auch verpflichtet ist, Zuschüsse zu geben.

00:04:04: Immerhin 15 Prozent von jedem Euro, den ich selber in das System reingebe,

00:04:08: muss der Arbeitgeber dazugeben.

00:04:10: Und mittlerweile merken wir das natürlich auch:

00:04:13: Das Thema Fachkräftemangel ist überall ein Thema.

00:04:16: Und deswegen überlegen sich eben auch viele Arbeitgeber:

00:04:20: Was kann ich eigentlich tun,

00:04:21: um das System in meinem Unternehmen

00:04:23: auch mit einer Gesamtvergütung attraktiv zu gestalten?

00:04:25: Das heißt also auch Systeme, wo entweder mehr Zuschüsse gezahlt werden

00:04:29: oder wo auch die komplette Prämie dann über den Arbeitgeber bezahlt wird,

00:04:33: das sind durchaus Systeme,

00:04:34: die sind superattraktiv und deswegen würde ich auch jedem Arbeitnehmer,

00:04:39: jeder Arbeitnehmerin empfehlen,

00:04:40: einfach erst mal beim Arbeitgeber nachfragen,

00:04:42: wenn man sich mit dem Thema Altersvorsorge beschäftigt, was für Modelle

00:04:45: es gibt, was angeboten wird und dann einfach entscheiden, was man macht.

00:04:49: Stimmt, klar.

00:04:50: Wenn wir jetzt noch mal bei der dritten

00:04:52: Säule bleiben, da gibt es ja auch viele Möglichkeiten.

00:04:54: Und auch die dritte Säule kann man quasi diversifizieren.

00:04:58: Da ist es wahrscheinlich auch ganz gut, wenn ich verschiedene

00:05:00: kleine Säulen in der dritten Säule verbaut habe.

00:05:02: Ja, also natürlich macht das immer Sinn, auch mehrere

00:05:06: Verträge, beispielsweise vielleicht auch in unterschiedlichen

00:05:09: Förderarten abzuschließen, weil zum Beispiel in der dritten Säule,

00:05:13: also wenn wir in der

00:05:14: privaten Altersversorgung sind,

00:05:16: da kann ich eine Riester-Förderung in Anspruch nehmen.

00:05:18: Macht auch total Sinn,

00:05:19: weil es dort entsprechende Förderungen auch vom Staat gibt.

00:05:22: Kinderförderung, entsprechende Eltern-Grundbeträge,

00:05:27: was wirklich am Ende ordentliche Beträge auch sind.

00:05:30: Also wir reden über 950 Euro für eine vierköpfige Familie,

00:05:35: die man an Förderung in Anspruch nehmen kann.

00:05:37: Aber aus den geförderten Altersversorgungen kommt am Ende

00:05:41: immer nur eine Leibrente raus.

00:05:42: Also da kommt eine lebenslange Rente raus, da kommt kein Kapital raus.

00:05:45: Vielleicht gibt es aber auch Formen von Altersversorgung,

00:05:48: wo auch Kapital ganz sinnvoll ist.

00:05:50: Und das ist dann eher etwas,

00:05:51: was ich mir privat anspare für spätere Investitionen, vielleicht

00:05:55: aber auch für die Vererbung

00:05:57: von bestimmten Teilen meines Vermögens an die nächste Generation.

00:06:00: Also da gibt es ganz, ganz viele Motive, die dahinter stecken, dann auch nicht

00:06:04: alles in einen Korb zu werfen,

00:06:05: sondern eben auch

00:06:06: unterschiedliche Varianten in einer privaten Altersversorgung zu nutzen, also

00:06:09: Also

00:06:10: ist private Altersvorsorge, diese dritte Säule, ja wirklich total vielfältig.

00:06:13: Wenn ich ne Wohnung kaufe, ist es vielleicht auch

00:06:15: ne dritte Säule Altersvorsorge, oder?

00:06:17: Ja, fällt zwar formal nicht in die Kategorie

00:06:20: Altersversorgung, sagen wir etwas flapsig

00:06:22: “Versuchen Sie im Alter mal, nen Stein zu essen, ist schwierig“,

00:06:24: aber natürlich ist das auch

00:06:26: ein Teil von Altersversorgung, wenn man Immobilienvermögen hat.

00:06:29: Weil wenn ich eine selbst genutzte Immobilie habe,

00:06:32: dann spar ich mir zumindest schon mal die Miete,

00:06:33: muss natürlich aber so was wie, was weiß ich,

00:06:38: Renovierungsarbeiten oder was an so einem Haushalt regelmäßig

00:06:41: fällig ist nach ein paar Jahren, muss ich halt irgendwie auch mit einplanen.

00:06:44: Also insofern muss man dann mal gucken, ob sich Immobilien tatsächlich als

00:06:48: Altersvorsorge eignen.

00:06:50: Manchmal ist das so, aber manchmal eben auch nicht.

00:06:53: Deshalb breit aufstellen, Marcel,

00:06:55: Genau.

00:06:55: wie Du ausgeführt hast.

00:06:57: Ich danke Dir vielmals. Ich habe viel mitgenommen.

00:06:59: Ich fühle mich ein bisschen besser informiert,

00:07:00: muss trotzdem sagen, so Altwerden will man echt

00:07:02: genau wie Zahnschmerzen, gerne wegschieben so, damit setzt man sich nicht gerne auseinander,

00:07:06: aber es ist einfach wichtig.

00:07:07: Marcel, vielen Dank für Deine Zeit,

00:07:09: schön, dass Du da warst.

00:07:10: Sehr gerne.

00:07:10: Ja das wars schon wieder mit unseren Allianz MiniTalks für heute.

00:07:13: Wir freuen uns natürlich sehr,

00:07:15: wenn Ihr auch beim nächsten Mal wieder dabei seid.

00:07:16: Bis bald, tschüss, Eure Lea.